“稳”字当头 增额终身寿险产品持续受热捧

近日，A股三大指数均再创调整新低，上证指数失守3000点整数关口。不仅是股市，甚至连号称“最稳定”的银行存款收益都在下调，“拿在手里就贬值，投出去就是亏损”可能真的成为当下投资人难以解决的投资理财矛盾。其实，这样的矛盾不是突然出现的，在国家经济由快速发展转向匀速平稳发展的大背景下，人民对于财富增长的预期也在不断调整，从注重高收益，到更加注重收益安全、稳健增值。

尤其是近几年，随着我国经济增长转型、老龄化趋势的加速，国家基础养老金的收支差额拉大，除了财富增长的焦虑外，人们对于“未富先老”的养老担心也日益增加。此外，子女教育、财富传承等等，也是人们在当下较为关注的问题。

面对银行理财产品“破净”、基金和股市持续低迷的市场环境，兼顾财务规划和保障功能的保险产品以“稳”字当头，再度进入主流视野。今年以来，从头部公司到中小险企，增额终身寿险产品一再进入推新阵营，备受广大保险消费者关注。

作为一种长期储蓄型保险产品，增额终身寿险具有“身故责任+保额复利”的特点，将保额复利增值写进合同，不仅保额按固定比例复利递增，而且可以减保领取，随心规划生活。同时可以获得终身保障，给客户长期确定的人生，具有“安全性、收益性、灵活性、长期性”四大产品特性，尤其是它的保额随着年龄增长，在后期能体现出强大的复利魅力。

以《富德生命传世金尊终身寿险保障计划》为例，这是一款定位为“保额年年涨、资金支配活、越久越值钱”的终身寿险保障计划，由主险《富德生命传世金尊终身寿险》和附加险《富德生命附加鑫福世家养老年金保险》组合而成，投保年龄范围为出生满25天-60周岁。

该保障计划拥有“保额涨”“支配活”“享晚年”“稳传承”四大特色。“保额涨”是指从第二个保险年度起，主险保险金额每年按3.5%以年复利形式递增，持续终身增长。“支配活”是指该产品组合提供减保领取和保单贷款服务，主险合同生效满5年后可通过保全服务申请减少保险金额（每个保单年度最高可申请累计主险已交保费的20%），并领取对应现金价值；也可按主附险合同约定申请保单贷款服务，最高可贷保单现金价值的80%。“享晚年”是指该产品组合具有养老和长寿保障，70周岁开始每年可领取附加险基本保险金额的2%；生存至70/80/90/99周岁可领取祝寿金，累计最高可领取17倍附加险基本保险金额。“稳传承”是指该产品组合兼顾身故保障和储备功能，若被保险人身故，保险公司将向指定受益人或法定受益人给付身故保险金，资产稳健传承。

“今年是我和老婆结婚十周年，我俩都买了富德生命人寿的《传世金尊终身寿险保障计划》，主要是看中它能稳定增值，将来着急用钱的话，还能灵活支配。我们这也是提前为养老做准备，将来不给儿子增加负担。”客户H先生说道。

随着国务院《关于推动个人养老金发展的意见》的深入实施，商业保险作为第三支柱养老体系的重要一环，将能发挥更大作用。而增额终身寿险也将在个人养老金市场中，为越来越多像H先生这样的保险客户抵御风险、增添保障。